今年是房贷市场的又一个多事之秋。除了央行的三次加息，贷款利率提高三次，二套房差别化政策和三套房停贷政策等都让购房人的房贷成本有所提高之外，银行的流动性收紧，造成贷款额度愈发紧张，更是令门槛抬高。不过，在接近2011年尾声的第四季度，终于出现了购房人眼中的“东方不亮西方亮”——包括南京在内的多个城市公积金贷款政策有所放松，成为相对银行政策收紧而言的一缕曙光。
　　
　　三次加息影响明年1月1日起显现
　　
　　今年，央行先后于2月9日、4月6日、7月7日共三次加息，从明年1月1日起，5年期以上贷款利率将从6.4%升高至7.05%，有贷款的购房者就要增加月供支出了。以贷款100万元、贷款期限20年为例，连续三次加息后，多支出的利息将超过9万元，上涨幅度超过10%。
　　
　　目前，五年期以上贷款基准利率已从今年初的6.40%上涨到7.05%，累计增加了0.65个百分点。对绝大多数贷款市民来讲，这三次加息后带来的月供变化，将从明年1月1日起体现出来。如果是100万元，采取等额本息还款期限20年的方式，如果以年初6.40%的基准利率计算，月供为7396.98元，20年累计支付利息775272.92元；如果以三次加息后7.05%的基准利率计算，月供为7783.03元，20年累计支付利息867927.62元，加息前后利息总负担相差92654.7元。
　　
　　首套房利率也上浮10%
　　
　　从去年起，针对市场的就一直没有停歇，而领域的紧缩，也愈演愈烈。从首套房首付最低2成调高到最低3成，到首套房利率最低7折到最低8.5折，光是政策层面的控制就已经多箭齐发了。至于实际操作层面，则更呈现出门槛不断抬高的局面。
　　
　　在银行的实际操作中，自去年以来，不只是首套房的首付比例从最初的2成，提高到3成，到变成实际操作中的4成、5成，首套房的利率也在减少优惠。首套房原有的7折、8.5折、9.5折等折扣优惠接二连三取消，如今，这样的也见不到了。
　　
　　特别是到了今年下半年，南京各大银行普遍实行的是首套房首付3成，贷款利率上浮10%以上，有个别商业银行门槛较高，上浮达40%。另外，二套房普遍实行首付6成，贷款利率一般至少上浮15%。往往拿到基准利率的要求比较严格，需要是优质客户，或在该行办有理财、存款、保险、基金方面的业务。至于二套房贷款，则比首套房还紧，例如有的银行二套款利率上浮15%甚至更多。利率上浮和加息，让购房者成本付出更多。
　　
　　公积金放松
　　
　　继常州、嘉兴等地上调了公积金贷款额度后，今年10月份，南京公积金也恢复放宽贷款政策——最高贷款额度由20万/人恢复至30万/人，改善住房条件的普通职工也可二次贷公积金。
　　
　　目前，经过三次加息后，公积金贷款利率为4.9%，商业贷款的利率为7.05%，相差2.15个百分点。以夫妻二人贷款60万元、期限10年、等额本息还款方式为例，如果是公积金贷款，那么年利率4.9%，共支付利息160157元，月供6335元。而如果采用的是银行商业贷款，那么年利率假设能不上浮，按基准利率7.05%贷到款，则总共需支付利息237838元，月供6982元。使用公积金贷款能比商业贷款节省利息77681元，每月还贷负担减轻647元。这笔费用对于购房者来说也是不小的支出。而且，对于二套款，公积金贷款的优势更为明显。

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